Процедура получения заемных средств сейчас гораздо проще, чем какие-то пять лет назад. Требования к кредитной истории заявителя заметно смягчились, кое-где на нее смотрят сквозь пальцы. Но даже если не дают ссуду в банке, можно взять микрокредит, в том числе – под залог. Это еще проще и быстрее, финансовые микрокредитные бюро готовы помогать даже проблемным заемщикам с открытыми просрочками. При этом далеко не все отдают себе отчет, чем отличается займ от кредита в банке и считают, что разница только в названии организаций.
Чем отличается займ от кредита
Сходство между этими двумя продуктами невелико – обе стороны сделки берут на себя ответственность. И в обоих случаях подразумевается возмездность отношений. Займодавец выдает денежные средства, а кредитуемый принимает обязательство в оговоренный срок его вернуть. Кредит – это банковский продукт, все, что получено от других организаций, называется иначе – микрокредит, займ у частных инвесторов или от самой компании. Также продукты отличаются:
- Видом одолженных средств. Предмет займа в банке – это всегда деньги. Их предоставляют физическим и юридическим лицам. Это первое, но не единственное отличие кредита от займа. Внебанковская компания может одолжить и другие активы.
- Способом оформления. Приходя в банк, заявителю всегда предложат договор, в других случаях о возврате могут договориться и устно, но в микрокредитных бюро всегда предлагают договор. В обоих случаях тот, кому выдают деньги, называется заемщиком.
- Размером займа. Банки выдают заметно большие суммы, заем редко превышает 100 000 рублей.
- Сроком начала отношений. В случае с займом они начинаются с момента, как только деньги оказываются на руках или на карте у клиента. В банке – с момента подписания договора.
- Требованиям к заявителю. Здесь нагляднее всего отражается, в чем разница между займом и кредитом. Банки придирчиво изучают платежеспособность заявителя, могут затребовать поручителей, созаемщиков, подтверждения доходов, даже характеристику с места работы. И на одном из первых мест – кредитная история. Если человек не закрыл действующие обязательства, в прошлом допускал просрочки, да еще и возвращал по суду, скорее всего последуют отказ. В МФО таких ограничений обычно нет, мелкие ссуды выдают часто даже при открытых исполнительных производствах.
- Величиной процентной ставки. В МФО она заметно выше.
- Валютой. Кредит в Беларуси могут выдать только в белорусских рублях. Займы могут выдавать и в других единицах.
- Способами погашения. Чаще всего кредит разбивают на фиксированные суммы, а займы возвращают обычно единовременно.
Также МФО часто выдают беспроцентные займы зарекомендовавшим себя заемщикам или в качестве рекламы в первый раз. Все банковские операции по возврату уже включают в себя начисленные проценты. Совсем без процентов банки давать средства не могут. Поэтому даже если реклама утверждает, например, что их кредитные карты беспроцентные, начисления там все равно есть, пусть и 0, 000001%, но они присутствуют.
Ждать их тоже приходится дольше.
Правда, реклама часто обманывает и в случае с якобы беспроцентными займами, поэтому даже если менеджер уверяет, что предлагаемый продукт не содержит никаких начислений (сколько взял – столько и возвращать), лучше подробно изучить договор. Отсутствие процентов обязательно закрепляется документально фразой – за пользование займом проценты не начисляются. Если такой фразы нет, это не более, чем рекламный ход. Взять такой продукт можно, но это нужно знать. В противном случае, если дойдет до судебного разбирательства, что нельзя исключать даже при благополучном финансовом состоянии, доказать, что компания выдавала заем без процентов, практически никогда не удается.
Мелкие ссуды обычно одобряют в течение максимум 1 часа, в случае займа под залог – этот срок немного увеличивается, банк может думать неделю и даже больше.
Бесплатные займы обычно выдаются только между гражданскими лицами.
Правовое регулирование
Все заемные средства находятся в ведении ГК РБ. На кредиты распространяется также действие Банковского кодекса (БК), нормативы Национального банка Беларуси и другие акты, относящиеся именно к банкам и банковской деятельности.
Работа микрофинансовых компаний регулируется Указом №394 от 23 октября 2019 г, также другие акты, которые регулируют отношения между микрокредитными бюро и государством.
Договоры
Первое, что указывает на отличия договора по займу и кредиту, как уже упоминалось – документированная фиксация договорных отношений. В банке договор есть всегда, обещаний на слово здесь нет. В случае с займами возможны устные договоренности.
- Назначение срока договора по соглашению сторон в банке невозможно. Все сроки четко оговариваются. Бессрочный договор займа имеет права на существование, но в микрокредитных компаниях сроки также прописываются.
- Длительность договора. У банка это обычно 1-60 месяцев. МФО же выдают микроссуды максимум на год.
Есть так называемые займы до зарплаты – такие договоры еще короче. Деньги выдают на 5-15 дней, суммы тоже небольшие, все зависит от политики организации.
Другие нюансы
Далеко не на последнем месте стоит и разница во взыскании, применяемых санкциях. Ее ощущает на себе каждый, кто когда-либо обращался за заемными средствами и не смог вовремя погасить.
- Самые "безопасные" варианты – между гражданскими лицами. Они сулят наименьшие сложности, если взявший вовремя не сумеет выполнить обязательство. Займодавец вправе обратиться в суд, но ему придется доказать, что он вообще что-то выдавал. Дополнительные взыскания и начисления здесь минимальные.
- Банки назначают плату за пользование кредитом, за нарушение сроков идет пеня и неустойка. Полностью списать их невозможно.
По последнему пункту микрокредитные бюро ничем не отличаются от банков. Все дело в величине штрафных начислений, у МФО они самые высокие. В остальном механизм действия тот же: сначала заемщика убеждают вернуть по-хорошему, предоставляют даже скидки (не всегда реальные, это должно фиксироваться дополнительным соглашением), но итог у всех один. Идут за судебным приказом, затем – с иском. Законно начисленные проценты суд не списывает, залоговое имущество могут изъять.
Что выбрать
Лучший выбор – жить в плюсе. То есть никогда не обращаться за заемными средствами. Но все ситуации предусмотреть невозможно и здесь универсальный совет может быть только один. Брать помощь стоит только у лицензированной кредитно-финансовой организации. Если кредитная история не испорчена или хотя бы нет открытых ссуд или просрочек, можно обратиться в банк за ссудой наличными или кредитной картой.
В случае, если прошлое не так безоблачно, были или есть незакрытые долги, просрочки, а тем более – исполнительные производства, банки, скорее всего, откажут. Но и здесь стоит внимательно изучать условия предоставления продуктов МФО. В МФО также часто обращаются граждане, которым необходимым заем в валюте, в этом случае проверка организации должна быть еще более тщательная. Опытные заемщики всегда советуют сдерживать жадность и брать не предельно одобренную сумму, а несколько меньше.
