Кредит – это всегда обязательство, которое мы берем на себя в момент подписания кредитного договора. Но иногда, в жизни возникают ситуации, при которых заемщик не может выполнять свои обязательства по возврату долга. Потеря работы, задержка или уменьшение зарплаты, временная или постоянная нетрудоспособность или просто сложная финансовая ситуация могут привести к тому, что заемщику становится нечем платить по кредиту в банке. Законных методов избежать возврата займа нет, долг придется вернуть в любом случае. А как при этом не испортить кредитную историю и отношения с банком, расскажем в сегодняшней статье.
Чего делать нельзя
Если у вас нет возможности оплачивать кредит, а срок платежа уже подходит, не нужно прятаться от банка. Если вы не будете отвечать на звонки, уведомления или письма, кредитная организация не забудет про ваш долг. Банк будет вынужден действовать радикально: подаст в суд. Судебное взыскание испортит вашу кредитную историю и поставит крест на возможности взять кредит в будущем не только в вашем, но и в других банках.
Также неправильным будет считать, что банк забыл о вашем кредите, поэтому не шлет письма. Просрочка по кредиту влечет за собой начисление неустойки. И с каждым днем они растут. Рано или поздно, сотрудник кредитной организации с вами свяжется, но чем позже это произойдет, тем больше станет долг.
Помните, что кредитор не меньше вас заинтересован в цивилизованном решении вопроса. Обращаться в суд, описывать и взыскивать имущество в счет долга – это излишние хлопоты и затраты, которые не нужны банку. Такой способ взыскания применяется только к злостным неплательщикам. Также не стоит давать банковскому сотруднику ложных обещаний и сообщать, что вот-вот внесете платеж, если не можете выполнить обещание. Банк пойдет на кратковременные уступки, но, когда станет ясно, что заемщик обманывает – может снизить лояльность.
Что делать, если нечем платить по кредиту
В первую очередь – не скрываться от банка. Вы можете обратиться в ближайшее отделение и написать заявление о невозможности выплачивать долг в данный момент. Банковские сотрудники помогут составить ходатайство правильно. Обязательно приложите к нему документы, объясняющие ваше материальное затруднение. Это может быть копия трудовой книжки с записью об увольнении, справка о размере заработной платы, выписка с отчислениями в налоговую, больничный или заключение врачебной комиссии о перенесенном заболевании или предстоящем длительном лечении.
Если у вас есть документы, подтверждающие близкое улучшение материальных условий, приложите их тоже. Например – трудовая книжка с записью о приеме на работу. Обязательно укажите возможные способы решения проблемы и не давайте ложной информации сотрудникам кредитной организации. Если банк пойдет навстречу, а вы не выполните данные обязательства, второй раз на уступки вам никто не пойдет.
Постарайтесь объективно оценить ситуацию и свои финансовые возможности для принятия банком адекватного решения о выходе из ситуации. Если у вас есть возможности внести частичный платеж – сделайте это для подтверждения своей добропорядочности и желания взаимодействовать с кредитором.
Варианты решения проблемы
Банк может предложить несколько вариантов и пересмотреть условия кредитного договора:
- Отсрочка платежа по кредиту. Позволяет перенести дату платежа на некоторое время. За это время должник обязан улучшить свое материальное положение. Для принятия такого решения должны быть веские основания: длительный больничный, увольнение, задержка зарплаты, предстоящая операция. Попросить банк не взимать платежи перед отпуском не получится. Главное, аргументировать и документально доказать сложную ситуацию и готовность погасить кредит при улучшении финансового положения;
- Снизить процентную ставку. Такое решение поможет снизить ежемесячный платеж и кредитную нагрузку. Предложить такой вариант можно если во время взятия кредита процент был выше, чем тот, по которому займ выдается сейчас. Чем больше разница между процентными ставками, тем больше шансов на одобрение;
- Пролонгация. Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту за счет увеличения срока выплат. Финансовая нагрузка при этом снижается, однако общая сумма переплаты вырастет за счет процентов, начисляемых на добавленный период;
- Рефинансирование – получение одного кредита на погашение другого. У данной процедуры есть особенности: сумма, полученная по новому кредитному договору, идет только на погашение ранее полученной ссуды. Такой кредитный продукт может предложить и ваш банк, но чаще, кредитные организации выкупают долг у коллег. Рефинансирование поможет сделать платеж комфортным и снизить кредитную нагрузку. Вы можете объединить несколько ранее оформленных кредитов и закрыть их одним новым. Ставка по рефинансированию, как правило, ниже, чем по другим программам;
- Прощение долга. Да, такое тоже возможно. Но только по несущественным долгам малозначимой суммы. Уполномоченный представитель банка может закрыть небольшой долг в силу его малозначимости.
Зачастую многие заемщики предпочитают обратиться в другой банк или иную кредитную организацию, чтобы взять новый кредит или займ на сумму превышающую объем текущего долга (в этом и заключается основное отличие от рефинансирования). В данном случае главное объективно оценивать свои возможности по выплате долга, так как процентная ставка по новому кредиту или займу может превышать изначальную.
Трезвая оценка своих финансовых возможностей поможет избежать сложностей с выплатой долга. Но некоторые ситуации предугадать невозможно. помните, что нерешаемых моментов не бывает. Если у вас хорошая кредитная история и вы всегда добросовестно вносили платежи, Банк пойдет навстречу при возникновении сложной ситуации. Главное – открытость, честность и желание сотрудничать с его представителями, а также ответственность за взятые обязательства.
