О закредитованности Запада говорят и пишут все, кто только можно. И действительно, десять и более кредиток для среднего американца – обычное явление. Культура кредита и финансовая дисциплина естественным образом прививается гражданину с раннего детства, ведь он с первых дней окружен этим. Ипотека, рассрочка, потребительские ссуды, кредитные карты, овердрафт. Бесспорно, большинство продуктов предполагает гораздо более демократичные условия, чем в бывшем СССР. Та же ипотека здесь отличается очень демократичными годовыми ставками, длится десятилетиями без ущерба для бюджета семьи и часто переходит по наследству. Но и «у них», и у нас значительное место отведено кредитной истории. Которая может приблизить долгожданную покупку или наоборот, отодвинуть ее получение.
Беларусь
СМИ и блогеры в один голос пишут о росте закредитованности в стране. Но если смотреть объективно, то есть только на факты, то становится понятно – белорусы невеликие охотники заемных средств. Всего 9,6% по отношению к ВВП (у австралийцев больше чем в 10 раз выше, у русских – вдвое).
Сказывается комплекс факторов, среди которых не на последнем месте особенности культуры, экономика.
Узнать кредитную историю и рейтинг доверия просто – в РБ бюро всего одно. Нужно авторизоваться на сайте creditregister.by. Все текущие обязательства, просрочки, скор-балл и другие подробности финансовых отношений с кредиторами хранятся там.
История обращения за кредитами, их погашения, отражается и хранится в едином Бюро кредитных историй.
Россия
Историю требований, взятия и возврата заемных денег можно посмотреть в Бюро кредитных историй, узнать рейтинг по скорингу. Правда, таких бюро в РФ около двадцати. И у каждого действуют свои критерии оценки потенциального заемщика. До 2019 года можно было только гадать, почему, например, банк не одобрил ипотеку, хотя благонадежность клиента ранее никогда не вызывала сомнений и вовремя ли был закрыт конкретный заем – банки не были обязаны сообщать посетителю его финансовую историю. Сейчас отказаться выполнять такой запрос заемщика они не вправе. При формировании рейтинга учитываются:
- Длительность КИ;
- История и частота обращений в кредитно-финансовые компании, особенно в МФО – чем чаще гражданин это делает, тем хуже рейтинг;
- Судебные тяжбы;
- Срочность выполнения взятых обязательств;
- Количество кредитов;
- Общая задолженность.
Несмотря на кризисы, кредитные ставки (до 20% годовых и даже больше) и не самые высокие зарплаты, закредитованность россиян не становится ниже, но банки все чаще настаивают на привлечения дополнительного обеспечения – созаемщиков, поручителей, залог. Связано это с возросшим числом просрочек и количеством банкротов – им в РФ может объявить себя не только предприниматель, но и любое физическое лицо и получить полное освобождение от долговых обязательств.
Соединенные Штаты
В США понятие кредитной истории охватывает гораздо больше, чем просто в нашей стране. Здесь отражаются операции по всем выставленным гражданину счетам, включая, к примеру, парковку, стоматологические услуги, страховой полис. И запросить эту информацию могут не обязательно при оформлении ипотеки или авто в рассрочку. Кредитной историей поинтересуются при приеме на работу, заключении договора аренды помещения. Во внимание берут своевременность платежей, общее количество кредитов. И если история заметно подпорчена, есть высокая вероятность, что плата за съем вырастет вплоть до нескольких сотен долларов. Негативно влияют также оформленные, но «простаивающие» без дела кредитные лимиты.
Запросить сводку можно в нескольких агентствах:
- Experian;
- Equifax;
- TransUnion.
По факту обращения система выдаст историю и баллы FICO. Показатель разнится в зависимости от фильтров компании и ряда факторов:
- Кредитного портфеля;
- Количества запросов в кредитно-финансовые организации;
- Остатка задолженности;
- Общей продолжительности КИ;
- Истории транзакций.
При всем благополучии страны и высоких зарплатах риски невозврата никто не отменял. Особенно, если заем не один. Закредитованность американцев достигла пика в 2008 году, как раз перед мировым кризисом. Сейчас ситуация изменилась. Жители Нового света не стали меньше обращаться за заемными средствами, но гораздо чаще предоставляют дополнительное обеспечение.
Великобритания
Здесь КИ можно запросить в трех агентствах:
- Callcredit;
- Equifax;
- Experian.
Здесь тоже учитывается долговая нагрузка, история заявок, платежи. И так же, как и у Штатов, каждая организация имеет свою систему баллов. Так, если гражданин запросит свой рейтинг у Equifax, он получит цифру в промежутке 0-999, а у Callcredit – от 1 до 5. Понятно, что чем ближе рейтинговый балл к нижней границе, тем больше вероятность отказа в сделке. И наоборот, гражданину с баллом, близким к 999 или 5, рады в любом банке.
Жители королевства не так закредитованы, как американцы или австралийцы, но тоже активно пользуются заемными средствами, что подтверждается статистикой: около 90% к ВВП.
Австралия
Здесь ситуация с закредитованностью обстоит едва ли не серьезнее чем у американцев. Кредитную историю и рейтинг проверяют перед каждой крупной сделкой. Обычно менеджер запрашивает скоринг и отчет одного из агентств. Кроме привычных • Experian и Equifax (в Австралии он носит название Veda), их можно получить в:
- TasmanianCollectionService;
- DunandBradstreet.
Балльная система также у всех своя, но обязательно захватывает:
- Общую задолженность;
- Историю обращений в банки;
- Судебные разбирательства, споры, банкротство, привлечение коллекторских бюро;
- Платежи.
Нет какого-то одного критерия, который бы решал все. Оценивают общую картину и степень риска – исходя из нее же. Раньше, например, основной акцент при принятии решения делали на задолженности. Теперь обращают внимание на все факторы, особенно – банкротства и судебные споры.
Новая страна – новая КИ
Казалось бы, что проще. Переехал в другую страну, взял там ипотеку, данные в Equifax есть. Это не так. В чужой стране все начинается заново и кредитная жизнь в том числе. Данные не подлежат передаче из одного государства в другое. Репутация, которая зарабатывалась десятилетиями в одной стране, в ней же и останется. Это входит в число первостепенных причин, по которым люди не решаются сменить место жительства и уехать за границу.
Кредитная история расскажет о гражданине гораздо красноречивее, чем любое резюме. И она всегда будет иметь значение, где идет речь о привлечении заемных денег. Сколько бы реклама банков и кредитных организаций ни уверяла, что на КИ они не смотрят, она остается основным критерием при принятии решения на кредитном комитете. Ни вычистить, ни исправить, ни обнулить одним действием кредитную историю до конца не получится, те, кто предлагает подобное, да еще за деньги, однозначно обманывают. Если в прошлом было много проблемных долгов, исправить ситуацию можно закрытием всех просрочек, годами «затишья», отказа от заемных средств. В среднем на это уходит 7 лет.
А это лишнее доказательство в пользу того, что к финансам, тем более тем, которые планируется взять на время, стоит относиться с максимальным вниманием.
