Как бы ни предостерегали кредитные эксперты, количество обращающихся за заемными средствами не уменьшается. Осторожность осторожностью, но деньги бывают нужны срочно – для бизнеса, лечения или оплаты учебы. Да и условия банков и МФО стали более лояльными, многие не придираются к кредитной истории. Но бывает так, что одобряют сумму заметно меньше, чем требуется. Почему – можно только догадываться: сильная закредитованность, проблемы с возвратом предыдущих долгов или просто так решил кредитный эксперт. Проверенный способ получить хорошую ссуду в кредитно-финансовой организации – предоставить обеспечение. Чтобы понять, стоит ли брать кредит под залог недвижимости – для ответа на этот вопрос стоит несколько раз беспристрастно оценить свои финансовые возможности.
Виды залога
Чтобы точно понимать, с чем придется столкнуться, нужно представлять себе, что такое залог. Под этим термином в Республике Беларусь понимают меру обеспечения в виде, например, недвижимости, которую заемщик предоставляет в качестве обеспечения и которую кредитор вправе удержать в случае, если клиент не сможет выплатить одолженное.
Заложить можно:
- Уже имеющуюся в собственности недвижимость;
- Квартиру или дом, которую еще только собираются покупать (ипотечное кредитование).
Вопреки популярному мнению, квадратные метры не переходят в чужую собственность – они остаются за прежним хозяином, но ограничения все равно будут наложены. Перед тем, как получить кредит под залог недвижимости, обязательно стоит вспомнить, не было ли в планах в ближайшие год-два продать квартиру или подарить. Для этого придется уведомлять кредитно-финансовую организацию. На автомобили это правило не распространяется, факт залога в базах ГАИ не отображен, чем часто пользуются недобросовестные продавцы.
Оформление
Для сделки потребуется пакет бумаг:
- Общегражданский паспорт гражданина РБ;
- Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость;
- Выписка из реестра с техпланом и подтверждением отсутствия на запрет регистрационных действий;
- Договор залога;
- Акт оценочной экспертизы;
- Согласие всех совладельцев.
После оформления залога у нотариуса деньги выдаются залогодателю. Стоит помнить, что это редко решается за несколько часов. В банка может случиться и так, что сразу всю сумму, которая ожидалась, не дадут – сначала перечислят аванс, а спустя отрезок времени – оставшуюся часть. В случае работы с компанией ООО «Финансовая система» вы получаете всю сумму сразу.
Возможные подводные камни
Оформление ссуды с обеспечением самостоятельно или через брокера займет максимум пару дней. Те, кому деньги нужны, что называется «еще вчера», могут рассмотреть вариант, как оформить займ под залог недвижимости в финансовых небанковских организациях. Это обычно получается гораздо быстрее, причем даже не выходя из дома. Сумму МФО выдают тоже часто гораздо большую, чем банки, но и процентную ставку заметно повышают. Плюсы таких организаций – ссуду можно выдавать посильными платежами и при необходимости пролонгировать платеж, на что банки практически никогда не соглашаются.
- Даже в лояльном банке никто не сможет дать точный прогноз насчет того, дадут ли кредит под залог недвижимости, особенно если кредитная история "чистая" или заметно подпорчена проблемными возвратами, а то и судебными разбирательствами. Поэтому разумно рассмотреть заранее сразу несколько вариантов или обратиться в проверенную брокерскую фирму. Менеджер уже точно знает, где будут рады такому клиенту. Стоит помнить – такая услуга всегда бесплатна для заявителя, брокеры получают за сделку процент от организации, выдавшей кредит. Если заявляют, что за посредничество в оформлении ссуды придется платить, это мошенники.
- Собственник заложенной квартиры или дома остается собственником, даже если ссуда еще не выплачена. Поэтому никто не сможет запретить, например, продать жилье, но стоит сразу настроиться на то, что с первого раза банки обычно отвечают отказом.
- То же относится к мероприятиям, которые могут ухудшить состояние помещения или удешевить его, например, перевода из жилого в нежилое, перепланировки помещений. Все эти условия прописываются в кредитном договоре, который заемщик подписывает собственноручно, поэтому угрозы подать на жадных банкиров в суд обычно ни к чему не приводят. Единственный способ вывести квадратные метры из-под обременения и преобразить жилье, не ругаясь с банком – погасить ссуду полностью. Если есть еще одно помещение, можно предложить в залог его и перезаключить договор.
- Неприятные нюансы займа под залог недвижимости не исчерпываются медлительностью банков при рассмотрении заявок и перечислении средств. Могут попросить привлечь созаемщиков или поручителей. Но и тогда одобренная сумма может оказаться заметно меньше ожидаемой. "Потолок" для большинства кредитно-финансовых организаций – 50% от рыночной стоимости недвижимости. В финансовых займовых компаниях он может доходить до 60-70%.
Ответ на вопрос, опасно ли брать займ под залог, очевиден. Никто не может точно предсказать, что произойдет в ближайшие месяцы, сохранится ли прежняя работа, дивиденды и здоровье. Соглашаясь на такое мероприятие, стоит подробно проконсультироваться с квалифицированным юристом и продумать возможные пути отступления, если вдруг платежеспособность пошатнется. Угроза лишиться заложенной недвижимости реальна и заслуживает того, чтобы ее воспринимали максимально серьезно.
