Копилка в виде свиньи или другой фигурки была в детстве у каждого. Так в человеке воспитывают дальновидность, терпение и умение грамотно обращаться с деньгами. Копилки сменяют банковские счета, но у многих они пусты. И вот наступает непредвиденная ситуация, а финансовой подушки не было и нет. Приходится залезать в кредит, просить у друзей взаймы. В школе не учат, как правильно научиться копить деньги. Если хронически не хватает до получки – стоит взять на вооружение чужой опыт и советы тех, кто этому уже научился.
Что мешает копить деньги
Распространено мнение, что мешает копить деньги их отсутствие. Как копить при скромных доходах, тут на самое необходимое не всегда хватает. В действительности, размер дохода и возможность откладывать его часть никак не связаны. Копить деньги можно и получая немного больше прожиточного минимума. Отсутствием накоплений люди обязаны не размеру зарплаты, а совсем другим факторам:
- Спонтанным покупкам. Под влиянием эмоций, грамотно вызванных маркетологами, клиенты покупают множество вещей, дублирующих те, что у них уже есть или даже откровенно ненужных.
- Стремлению жить напоказ и делать покупки, наносящие урон бюджету. Одежда, обувь, сумки нужны, но, если платить приходится больше за фирменное название, чем за саму вещь, это уже не потребность, а замаскированная под нее прихоть.
- Отсутствию конкретной цели. Старый способ откладывать копеечку на черный день – заведомо проигрышный. Это слишком абстрактная цель, тем более что черный день может и не наступить. Если копить на машину, нужно записать, какую марку, какого года выпуска и комплектации. Если это дом – сколько этажей, кирпичный или деревянный, где он будет стоять.
- Незнанию льгот. Финансовая и юридическая грамотность большинства граждан все еще далека от совершенства, и они даже не подозревают, насколько можно облегчить, например, налоговую нагрузку, притом абсолютно законно.
- Привычке жить взаймы. Особенно это серьезно, если на выплаты по долгам уходит треть дохода и более. Брать в долг рекомендуется только на дорогие и продуманные покупки или вложения. Например, на расширение бизнеса или автомобиль. Использование кредитных карт и карт рассрочек для потребительских бытовых нужд только увеличивает количество нерациональных затрат. С "невидимыми" деньгами человек расстается гораздо охотнее, чем с теми, которые держит в руках.
- Неконтролируемым расходам.
Не на последнем месте стоит неумение планировать бюджет и как следствие – привычка тратить весь доход. На этом фоне и «перехватить» у соседей до зарплаты считается чем-то уже обыденным. Но это не безобидная мелочь, а фактор, который долго не дает выйти из минуса. Даже если вы не привыкли ничего откладывать, приучить себя копить можно даже за сравнительно короткое время – на выработку и закрепление новой привычки уходит в среднем 90 дней.
Экономия
Долларовая миллионерша Гетти Грин жила два века тому назад, но до сих пор не покинула список Форбс. К ее совету «сэкономить цент – значит, заработать его», определенно стоит прислушаться. Для этого нужно определиться, как экономить и на чем. Статей расходов, где такая тактика поможет, заметно больше, чем казалось поначалу:
- отказаться от походов в закусочные, еды с доставкой;
- отказаться по максимуму от полуфабрикатов. Готовить и закупать продукты лучше самостоятельно;
- бережнее потреблять воду, газ, поставить счетчики;
- подключить двойной тариф;
- осторожно относиться к распродажам. Посещать их можно и даже нужно, они помогают не тратить лишнего. Но такие визиты не должны быть спонтанными. Их цель – вызвать у клиента чувство жадности в первую очередь, а жадность мешает копить;
- грамотно пользоваться техникой, вынимать вилки из розеток по окончании работы;
- изучать предложения среди подержанных авто и вещей;
- брать только нужные вещи;
- заменить старые лампочки на энергосберегающие.
Хорошую службу может сослужить мобильное приложение на смартфон. Большинство из них бесплатные. Они дают ежедневный отчет по доходам и расходам. Их стоит пересмотреть все, с дисплея это удобнее. Обычно, если по каком-то пункту возникает вопрос: есть ли здесь, на чем экономить – скорее всего, это давно пора было сделать.
Как приучить себя копить
Универсальной методики, как копить и не тратить, не разработано. Главный ориентир – чтобы трат стало меньше. Это не установка входить в режим жесткой экономии и отказывать себе буквально во всем. Это означает грамотно планировать свой бюджет и заранее распределять суммы. Такая тактика позволит избежать ежедневных мелких трат, которые не замечаются и не фиксируются.
- Контролировать эмоции. Стоит проявить терпение и не искать, как быстро накопить при маленькой зарплате;
- Постепенно увеличивать откладываемые суммы;
- Использовать психологические методики. На тему, как лучше копить деньги, выходит множество литературы и тренингов. Многие из них действительно помогают собрать финансовую подушку за сравнительно небольшой срок;
- Метод четырех конвертов;
- Открыть накопительный счет в банке. Не стоит идти в первый попавшийся, лучше изучить разные предложения кредитных организаций. Стоит быть осторожнее с предложениями от иностранных банков: как показывают события, в случае кризиса и санкций доступ к деньгам можно потерять;
- Сократить число мелких трат;
- Больше зарабатывать;
- Инвестировать.
Не стоит думать, что последнее касается только больших денег. Безусловно, чем больше вложенный объем, тем ощутимее дивиденд, но даже лишние 80 белорусских рублей можно не спускать на сиюминутные радости, а заставить работать на себя, постепенно увеличивая сумму. Один из способов, куда можно выгодно вложить даже сравнительно невысокие суммы – займы под залог имущества. Вы сами решаете, на чью заявку откликнуться, при этом ничем не рискуете – если клиент передумает отдавать ссуду, вы станете владельцем заложенных квадратных метров. Ставка, а значит и прибыль, в этом случае гораздо выше, чем банковский максимум в 9-16%.
Ошибки при попытке накопить
Если решение выйти «в плюс» принято твердо, стоит подробно изучить, чего стоит избегать. Сюда относятся и некоторые, так называемые «проверенные» средства, которые в наши дни скорее выглядят как вредные советы, как накопить деньги:
- Откладывать деньги "под матрас". Худший совет, как откладывать зарплату, именно потому, что бесполезный и туманный. Не понятно, сколько и для чего копить. Безусловно, часть наличных на непредвиденные нужды дома иметь стоит. Но это именно сумма для повседневных трат, а не накопления;
- Хранить все в одной валюте;
- Инвестировать только в одну компанию. Политика фирм разная, как и результаты. Лучше, если в портфеле будет несколько таких компаний с проверенной репутацией из разных стран, например, биржевые фонды. Такой способ тоже позволяет вкладывать даже небольшие суммы;
- Инвестировать деньги в малознакомые инструменты. Даже если предлагают надежную инвестиционную компанию. Даже если она не окажется финансовой пирамидой, что тоже нельзя сбрасывать со счетов, но процент слишком высокий (от 20) и сфера деятельности четко не определяется – лучше отказаться. Тем более нельзя ничего инвестировать "под честное слово", где стороны не скрепляют сделку документально.
Отдельно стоит сказать о валютных рынках. Они действительно работают и дают высокие дивиденды. Но при условии, что инвестор детально разбирается в тонкостях рынка, постоянно мониторит его, повышает квалификацию. Худшее, что здесь можно сделать – положиться на «авось» и относиться к биржам как к игровому автомату. Даже если несколько раз повезет, «минусы» будут заметно больше.
